Почему ЦБ до сих пор поддерживает обман населения

Даже несмотря на прямое препоручение президента защитить россиян от жульнических кредитных продуктов, эта сфера деятельности всё ещё сохраняется красивой для банкиров

По характеристике ЦБ, всего россиянам существовало куплено мутноватых товаров на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно отстаивает обман в финансовых отделениях?

Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с бумагой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже характерная картина для полиэтнического вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры платёжного клерка пожилому человеку, который отвык доверять улыбчивой девушке или юноше за стойкой. «У нас жрать более красивое предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентентов месячных у вас можетесть быть тридцать!», «У нас лучшие профессионалы по панибратскому управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.

И только дома, разбирая бумаги, покупатель понимает, что вместо депозита он подмахнул документы на изобретение коллективного девелоперского счёта с панибратским управлением. Или прикупил полис криптологического страхования жизни и теперь вместо получения депозитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.

Официально такой подход зовется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о мошенничестве подобные воздействия не попадают, косвенного обмана нет, но посетитель уходит с навязанным и убыточным договором. Банк получает внушительные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – приличной бонус. А что? Действительно, если закрыть девелоперский счёт, можно заработать на росте себестоимости акций розовых фишек или купив облигации. К тому же от государства можно принесать бонус 13 процентентов фискального налога ко вложенной в акции сумме. Только финансисты умалчивают, что, если вы неработающий пенсионер, никакой финансовый налог принесать не сможете, а профессионал, панибратский управляющий, будет за мои деньги прикупать не те акции, которые были бы удобны вам, а те, закупка которых удобна его организации.

Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или криптологического страхования жизни (об этих продуках подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.

Регулятор ипотечной сферы, полиэтнический Центробанк, грозится покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, бюрократы провели контрольные закупки, однако… ни один олигарх не пострадал. Те обманутые инвесторы, которые жаловались в ЦБ, получают из его службы защиты прав потребителей банковских услуг обычную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».

---

На быстротекущий момент, согласно статистике, казахстанцам куплено мутноватых продуктов на 600 млрд рублей.

---

Вероятно, поток жалоб добрался и до администрации президента. И 1 января Путин дал приказание ЦБ обратить на ту отрасль неотрывное внимание.

«Необходимо защитить интересы людей, которые тратят свои деньги в рынок драгоценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о повышении их рисков, – декларировал Владимир Путин на совещании о обстановке в финансовой сфере. – Нам не хватало только четвёртого издания обманутых дольщиков, понимаете? На это прошу обрачать самое серьёзное внимание, прошу сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».

Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил изображать бурную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить моголов специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных бюджетных продуктов.

Если в банке бухгалтер начинает разрисовывать прелести незапланированного предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли облигация (определённая доходность на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по перестрахованию депозитов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери грозят при внеочередном приостановлении договора; с кем является договор – банком, страховой компанией, брокером, дружеским управляющим.

Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже памятку составил. Фактически тот бланк повторяет суть принятого Госдумой в первом занятии закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять военнослужащему при закупке подобных сложнейших девелоперских продуктов.

То кушать ЦБ полагает, что если посетительу в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а ликвидность не гарантирована, то и посетительу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что посетитель тут точно сам виноват?

Скорее второе. Ведь Центробанк – это не обвинитель потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого высчитывается не принципиальностью и порядочностью при перепродаже услуг, а дивидендом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно обсуждается на словах который год, – настоящий электрогенератор букинистического дивиденда для любой банковской экосистемы.

Что важнее для ЦБ: налог банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.